线上综合线下模式

有业内人士表示，借款人通过线上向平台企业提出借款申请，平台企业在线下对借款人进行相应的资信审查，审查通过后在网站挂标。这个过程是p2p网贷的通常业务流程，而引起市场人士争论的，就是第二个资信审查环节。这个环节如果用类似于欧美国家那种纯线上的信用审查的话，只要几分钟就能完成，从审核速度、成本投入、工作效率方面来讲，无疑是最具优势的，事实上，国内的p2p平台企业也都希望采用这种模式，但从实际情况来看，当前根本无法开展。因为信用审查必须基于充分的数据，而数据的来源则是现在最大的问题。

央行的征信系统目前无法对接，网贷企业必须自己建立数据库，这对于平台企业来讲，是一个全新的东西。建设这样一套数据库，是不可能一蹴而就的，这需要长时间的数据积累才行，在这个过程中，势必会投入大量的人力物力成本，也会相应地给平台企业带来运营成本的影响。

但这是未来的发展趋势，不做这方面工作的企业，以后势必遭到市场的淘汰，因此主流平台都很重视，近期拍拍贷宣布获得b轮融资，且计划将资金投入到征信系统的建立上去，就是最好的写照。

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