线上线下争推消费贷如何选择

瞄准“五一”小长假购物、旅游消费热潮的来临，消费金融领域的各路机构纷纷出招。昨日，商报记者走访市场了解到，传统银行发力信用消费贷款的同时，捷信等消费金融公司也在区域市场推出方便快捷的创新信贷产品。京东、阿里、苏宁云商等电商大佬则亮出白条、分期等招数相关公司股票走势苏宁云商建设银行工商银行中信银行招商银行吸引消费者。

传统银行推纯信用贷款

依托“大数据”，传统银行发放纯信用消费贷款风生水起。就连传统的“大象级别”银行都在发力信用类消费贷款。“借款人足不出户、通过网银在几分钟里就能实现申请、审批、在线签约等一系列贷款流程。贷款金额最低只有1000元，最高可达500万元。”建设银行重庆分行人士介绍，该行目前力推的“快贷”产品，就是运用大数据与互联网技术，创新个人融资模式的网上自助贷款产品系列。半个多月前，工行发布互联网金融品牌“e-icbc”时，旗下一款名为“逸贷”的产品同样借助了大数据。该行将目标群体锁定为代发工资客户，只要客户单笔消费满600元就能自助申请贷款。农行重庆分行人士介绍说，银行认可的优质单位在编正式员工，或有稳定薪资收入的一般单位优质员工，都可以申请“随薪贷”，最高200万元，最长5年，用于满足个人消费。

盯上消费贷款这块蛋糕的远不止这几家国有银行。中信银行就面向“工薪族”和“房贷族”，推出无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天放款。同时，招商银行也引入了这种“大数据”思路。该行一款名为“闪电贷”的产品，就是基于大数据和云计算风控应用的移动互联网产品，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供线上的全自助贷款。

电商竞推分期付款产品

“先赊后买，剁手族又有败家武器了！”近期，在一家装饰公司上班的白领陈小姐登录支付宝发现，新添了一项“花呗”赊账功能，额度5000元。据商报记者了解，花呗与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额度；使用其中任何一个服务，都会占用消费额度；还款后，消费额度会恢复。此外，京东也推出了信用支付产品“京东白条”，用户在京东消费时，可享受“先消费、后付款”最长30天的延后付款或“分期0元购”的分期付款服务。

此外，电商巨头中的国美、苏宁等也不甘示弱，纷纷推出了延期或分期付款产品。从分期付款期限上看，京东白条支持3个月、6个月、12个月和24个月四种期限，国美在线支持招行等7家银行进行分期付款，主要提供3个月、6个月和12个月三种期限，而苏宁在线支持工行等4家银行的分期付款服务，主要提供3个月、6个月和12个月三种期限。

而在分期付款费率方面，京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，3期(3个月)是1.5%~3%，12期是6%~12%。国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，则根据不同银行收取标准不同。

消费金融公司搞创新

在商业银行和电商巨头争夺正酣之际，消费金融公司也大举进入消费信贷市场。作为重庆市首家消费金融公司的马上金融消费公司其产品设计也进入尾声阶段，预计将在近期上线。

而先期进入重庆市场的我国首批4家消费金融试点公司之一的捷信消费金融公司，则开始了在区域市场的精耕细作。业务重点锁定个人消费领域的分期或信用贷款。比如，捷信消费金融今年4、5月在重庆迪信通、苏宁等门店创新推出“10-10-10贷款产品”。届时，消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，便可以轻松申请消费金融服务。相对于银行和电商平台的消费信贷产品，消费金融公司显得更加方便、快捷接地气。不仅申请过程非常快捷，这对于刚进城务工和工作不久有分期购物需求的消费者来说很有吸引力。而且，产品购买范围涵盖手机、家用电器、电脑和时尚电子产品等。

分析

互联网巨头

跨界融合成趋势

对于消费信贷市场银行、电商和消费金融公司“三足鼎立”的现状，易观国际分析师马韬认为，眼下互联网巨头介入，更多的是在运作自身生态内的客户，其征信和风控也在摸索和完善之中，“现阶段，成熟的线下消费金融公司仍有一定的发展空间。”考虑到中国经济正从投资主导型向消费主导型转变，消费金融市场“蛋糕”很大，各家尽可尽情挥洒。

“在互联网上，先发优势所形成的规模效应大大超出线下。互联网巨头跨界融合，已成为互联网金融发展的新趋势。”易观国际互联网金融行业分析师李子川说。

提醒

如何选择消费贷款？

面对市场上眼花缭乱的消费信贷产品，如何选择？

捷信消费金融专家建议，消费者在贷款购物前首先要“三思而后行”，主要从以下几方面进行考虑。一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时，利率肯定是必须考量的因素。在签贷款合同前，要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息。通常首付款越低、贷款期数越长，相应的利息和服务费会相对较高。二是考虑自身还款能力。借款人在贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。三是考虑违约风险。如果借款人还不起贷款，不仅贷款逾期会被罚息，还可能因此在个人征信系统中留下不良记录。借款人需注意最晚还款日期及提前还款是否存在违约金等信息。四是消费者要提供真实的个人信息和资料，不把身份证借给他人办理贷款，也不能轻信他人帮助他人申请贷款。

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