信用卡使用不当对信用贷款有啥影响

随着消费观念的转变，不少人都开始习惯使用信用卡进行消费，然而多数人只知道信用卡逾期会影响到贷款，不知道滥用高额度信用卡同样会影响到贷款，特别是那些有意向做信用贷款的朋友。

小编发现有一部分客户都出现了此类情况。举个例子：朱先生一共有13张信用卡，总授信额度为597000，并且经常有大额消费产生。近六个月平均使用额度为205975，并且当月就用了207489。像朱先生这种情况，即使没有从来没有逾期，如果申请信用贷款还是相对困难。为什么呢？

首先，你要知道银行考核借款人哪些指标

大部分银行将信用卡透支额度的10%看做负债

其实，并不是说这位朱先生的信用卡额度高，银行就不予放款或者放款额度受限制，而是因为银行在审核他的贷款申请时，会将信用卡透支额度的10%看做负债，这是被计入家庭资产负债情况表的。朱先生月收入平均一万元，6个月平均透支了20多万，那计入的负债就相当于2万，相较于收入来说，已经相当高了。

当然，并不是所有银行都会这样计算，基本上银行只会看当月的透支额度，也就是说只要养一个月的信用卡，就可做这两个产品，非常宽松。

银行流水是否远远大于负债

银行一般会从个人信用和还款能力两个方面考核借款人，刚刚说过了个人信用，接下来就是还款能力了。

银行的贷款产品计算负债方式都差不多，计算公式为：负债率=负债总额/资产总额

比如小明月收入6000，本月信用卡以及其他贷款加起来要还银行4000，那小明的负债率=4000/6000=66%，小明这种情况的话，就要认真对比不同银行的不同规定了。较为宽松的银行规定负债率不超过75%，超过的话，银行就会认为借款人还款能力不足。但是根据经验判断：借款人把负债率控制到50%以下是比较安全的。

回到上文中的朱先生，他的信用卡有20万透支如果按照10%计入负债，他只有月收入达到4万也就是50%负债率，才能安全、彻底地覆盖住负债，为您免费评估。

近期有意向做信用贷款的朋友该怎样使用信用卡？

一方面，使用信用卡一定要深谋远虑

熟悉信用卡的朋友都知道信用卡有账单日、还款日还有免息期，所以大部分人都会按照上图展示的那样进行消费与还款，将费用降到最低、权益扩到最大。但是！按照这种方式，长期大额使用信用卡，非常！非常！非常！不利于你的征信！因为银行会将你当月的消费记录在账单日2（11.13）生成，体现在你的征信记录中，你消费的钱就会计入你的负债。

原则上讲，在账单日前还款，这样，账单日2（11.13）生成的账单就不会显示你的负债。持续六个月，大部分银行的要求便都可以满足。

另一方面，信用卡的数量和额度要合理

建议女性最好办理五张以内信用卡，男性四张以内，单张卡额度尽量高一些。而且，最好找卡员上门，提供资产证明以提高单张卡额度。网申相对粗糙，额度比较不好把握。

合理使用信用卡，可以很大程度给大家生活带来方便，并且在消费时，可以享受一定的优惠。反之，如果办信用卡太多或额度太高，就一定要谨慎使用，逾期还款会影响个人信用记录，透支过高则会影响负债，不利于办理抵押贷款或信用贷款业务。

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